Podczas wynajmowania mieszkania lub domu, wydarzyć się może cały szereg niechcianych sytuacji. Począwszy od zniszczenia mieszkania, poprzez szkody na majątku lub życiu i zdrowiu osób trzecich i skończywszy na stratach z samej działalności najmu. Poniższy artykuł przygląda się aktualnie dostępnym na naszym rynku ubezpieczeniom. Sprawdzamy którzy ubezpieczyciele oferują takie produkty, jakie są ich zakresy oraz ceny.

Trzy główne rodzaje ubezpieczeń, jakie mogą okazać się przydatne podczas wynajmowania swojego mieszkania to ubezpieczenia:

• mieszkania/domu (przed pożarem, zalaniem, kradzieżą itp.)
• OC najemców (w życiu prywatnym)
• najmu (gdy najemcy przestaną płacić lub mieszkanie nie będzie się nadawało do wynajmu).

Ubezpieczenie mieszkania/domu

Jest to standardowe ubezpieczenie majątkowe, które dotyczy tak samo mieszkań na wynajem, jak i tych na własne 'cele mieszkaniowe’. Obejmuje ono przede wszystkim takie zdarzenia jak:

• pożar,
• zalanie,
• awarie,
• włamania,
• inne zdarzenia losowe.

Standardowo wyróżniamy dwa rodzaje ubezpieczeń mieszkania: All risk oraz ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. All risk oznacza, że ubezpieczenie odpowiada za wszystkie szkody, jakie wydarzą się, poza opisanymi w OWU jako wyłączone. Ubezpieczenie ryzyk nazwanych jest sytuacją odwrotną. W tym przypadku zdarzenia, za które zostanie wypłacone odszkodowanie są szczegółowo wymienione w zakresie.

Tego typu ubezpieczenie standardowo wymagane jest również na potrzeby kredytu hipotecznego. W sytuacji szkody to jednak nie my będziemy świadczeniobiorcą, ale bank, na który dokonana będzie cesja.

Produkty ubezpieczeniowe: Praktycznie wszyscy ubezpieczyciele majątkowi na rynku proponują tego typu ubezpieczenia. Podaję kilka z nich tylko dla przykładu: LINK4 DOM, ErgoHestia Dom i mieszkanie, Allianz Mój dom.

Ceny: Zależą przede wszystkim od tego, czy zdecydujemy się na wariant ryzyk nazwanych czy All risk. Poza tym znaczenie ma metraż mieszkania, piętro, rok budowy oraz liczba osób zamieszkujących lokal. Na koniec ubezpieczyciel zapyta, czy mieszkanie do tej pory było ubezpieczone i czy były zgłaszane szkody. Uśredniając można przyjąć założenie, że ubezpieczenie będzie kosztować między 200, a 600 zł rocznie.

Przeczytaj też: Za które naprawy w mieszkaniu odpowiada Wynajmujący, a za które najemca?

Ubezpieczenie OC najemców

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym jest również ubezpieczeniem, które może się przydać zarówno nam, jak i naszym najemcom. Najczęstsze sytuacje, w których ubezpieczenie może uchronić nas przed finansowymi konsekwencjami działań najemców:

• zalanie mieszkania piętro niżej,
• strącenie jakiegoś przedmiotu z balkonu,
• pogryzienie człowieka przez psa.

W ostatniej z wymienionych sytuacji prawdopodobnie zidentyfikowany zostanie właściciel i to jemu osobiście grozić będą konsekwencje tego czynu. Jednak w przypadku zalania sąsiedzi mogą już mieć pretensje bezpośrednio do nas, czyli do właścicieli mieszkania. Właśnie przed tego typu problemami można zabezpieczyć się poprzez polisę ubezpieczeniową.

Do ustalenia pozostaje jedynie, czy za to ubezpieczenie powinien zapłacić Wynajmujący, czy Najemca. Z racji zakresu ryzyk, jakie obejmuje, mogłoby się wydawać, że właściciel mógłby oczekiwać od najemców posiadania takiej polisy. Jednak w tym przypadku teoria swoje, a praktyka swoje. A praktyka jest taka, że na polskim rynku tego typu ubezpieczenie rzadko można kupić w oderwaniu od polisy mieszkaniowej, w związku z czym koszt ponosi jednak wynajmujący. Ale z drugiej strony można potraktować to jako wyróżnik w ofercie samego mieszkania.

Produkty ubezpieczeniowe: W przypadkach, gdy OC najemców w życiu prywatnym jest sprzedawane jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania lub domu, można sprawdzić te same produkty, jak wyżej. W niektórych przypadkach sprzedaje się jednak jako wolnostojące ubezpieczenie (np. PZU Ubezpieczenie OC osób fizycznych w życiu prywatnym).

Ceny: W przypadku ubezpieczenia PZU ceny kształtują się na poziomie kilkudziesięciu złotych rocznie, w ofertach ubezpieczenia mieszkania może to być np. dodatkowe 10 zł miesięcznie.

Ubezpieczenie wynajmu

Na koniec specjalnie zostawiłem najciekawsze ubezpieczenie. A więc takie, które zadziała w przypadku, gdy najemcy przestaną płacić za czynsz. Pewnie wielu z was słyszało o takich sytuacjach, albo co gorsza, sami byli poszkodowanymi. PZU jako pierwsze, i póki co jedyne, zdecydowało się aby pomóc właścicielom mieszkań zabezpieczyć się przed takimi sytuacjami. Ubezpieczenie to przyda się również w sytuacji, gdy mieszkanie zostało np. zdewastowane, lub z innego powodu nie nadaje się do czasowego wynajmowania.

Dodatkiem do tego ubezpieczenia jest Ochrona prawna oraz Odpowiedzialność Cywilna. Ta pierwsza może pokryć koszty radcy prawnego lub adwokata w sytuacji dochodzenia własnych roszczeń od najemcy. Ta druga, to nic innego jak wspomniane już w poprzednim punkcie OC w życiu prywatnym. Również tym razem możemy stworzyć z tego regularnego ubezpieczenie mieszkania, z pełnym zakresem ryzyk.

Produkty ubezpieczeniowe: PZU Wynajem na gwarancji to póki co (02.2022) jedyne tego typu ubezpieczenie, jakie udało mi się znaleźć na rynku, ale miejmy nadzieję, że niedługo aktuariusze z pozostałych towarzystw również stworzą podobne produkty.

Ceny: Od 284 zł rocznie w przypadku najmu prywatnego do 355 zł przy najmie na działalność gospodarczą. Jeżeli dodamy do tego standardowe ubezpieczenie mienia to ceny zaczną się od 374 zł rocznie na najniższych sumach ubezpieczeniowych i skończą na 880 zł (1 100 zł przy działalności gospodarczej).

Jedno od wszystkich ryzyk?

Okazuje się, że aby zabezpieczyć się przed wszystkimi ryzykami związanymi z wynajmem, może wystarczyć zakup tylko jednej polisy. Należy jednak wcześniej być świadomym, które z ryzyk są naprawdę częste i grożą wysokimi, finansowymi konsekwencjami, a które są tylko marketingowym dodatkiem, który ma zadanie dobrze zachęcać do zakupu. A zupełnie inną kwestią pozostaje to, czy po faktycznym zdarzeniu będziemy pamiętać, że w którymś ubezpieczeniu mieliśmy wykupioną Ochronę prawną lub podobny assistance…

Artykuł napisany we współpracy z M2Rent.pl